Los créditos para el
impulso de emprendimientos en el Ecuador cooperativa vs banco
Credits to promote entrepreneurship in Ecuador:
cooperative vs bank
Imaginario Social e-ISSN: 2727-6362 julio - diciembre 2019 Vol. 2-2-2019 http://revista-imaginariosocial.com/index.php/es/index Recepción: 19 de octubre 2018 Aceptación: 5 de febrero 2019 28-43
Estudiante,
Escuela Superior Politécnica de Chimborazo, Riobamba, Ecuador,
blanca.cabrera@espoch.edu.ec, https://orcid.org/0000-0002-2023-3878
Sofia Lizbeth
Monge Veintimilla
Estudiante,
Escuela Superior Politécnica de Chimborazo, Riobamba, Ecuador,
sofia.monge@espoch.edu.ec, https://orcid.org/0000-0001-8833-4184
Resumen
El actual análisis
se enfoca en observar y examinar la condición de créditos para impulsar
emprendimientos requeridos por las diferentes entidades financieras en el
Ecuador con el propósito de presentar un análisis minucioso que permita conocer
las ventajas y desventajas en cada tipo de institución seleccionada para el
estudio. El objetivo principal es revelar la principal entidad financiera para
ofrecer financiamiento sea para empezar los negocios o mejorarlos siendo de
esta manera combatir diferentes negocios ilícitos que se presenta a diario. Un
banco de reconocida reputación y una de las cooperativas de crédito de mayor
crecimiento en el país fueron las escogidas. Se utilizó la metodología
cuantitativa y cualitativa, para examinar que entidad otorga tasas más
accesibles para la cancelación de créditos y la
comodidad de los
servicios, con el fin de proporcionar información clara y sencilla para las
partes interesadas.
Palabras clave: banco, cooperativa,
crédito, desarrollo, economía.
Abstract
The current analysis focuses on observing and
examining the condition of loans to promote ventures required by the different
financial institutions in Ecuador in order to present a detailed analysis that
allows us to know the advantages and disadvantages in each type of institution
selected for the study. The main objective is to reveal the main financial
entity to offer financing either to start the business or to improve it being
this way to fight different illicit businesses that are presented daily. A bank
of recognized reputation and one of the fastest growing credit unions in the
country were chosen. The quantitative and qualitative methodology was used to
examine which institution provides the most accessible rates for loan
repayments and the convenience of services, in order to provide clear and
simple information for stakeholders.
Key word: bank, cooperative, credit, development, economy.
Introducción
Para acceder y obtener créditos de emprendimiento
en instituciones financieras es necesario analizar y estar al tanto de los
requisitos solicitados por las entidades que analizaremos, a través de fuentes
verídicas mediante la Superintendencia de Bancos, la Superintendencia de la
Economía Popular y Solidaria; la finalidad de estar el servicio de referencias
crediticias provenientes de las fuentes de información de entidades que otorgan
crédito reguladas por la SEPS (SEPS, 2019). De esta manera conoce el futuro
deudor, el riesgo, las barreras, los factores, las necesidades cambiantes de
los consumidores y la competencia, con estudios minuciosos llevados a cabo por
expertos para iniciar con dicho negocio (Navarro, 2010).
Banco
Desde los orígenes de la humanidad las personas
nacen como una necesidad de administrar
sus bienes, el cual permitió que las
personas de esa época comenzaran a buscar donde guardar su patrimonio, dada
esta razón surgió el primer Banco en la
antigua Mesopotamia donde
empiezan con el primer prototipo que era
de comerciantes del mundo antiguo, que hacía préstamos de granos entre los agricultores y negociantes que transportaban
bienes entre las ciudades desde aproximadamente 2000 a. C. entre Asiria y Babilonia (Frakman, 2013).
El banco siguió evolucionando hasta llegar a la
Edad Media, donde en Italia ya empezaron a haber más bancos que permitían que
las personas tuvieran un lugar seguro para guardar sus ahorros, donde estos
bancos eran dirigidos por personas que tenían conocimientos de cómo manejar un
banco, así como los trapecistas de la época griega. El surgimiento de los
bancos impactó bastante a la sociedad, de la ciudad de Florencia donde además
de banqueros, había recaudadores de impuestos y comerciantes (Condusef, 2018).
La banca se propagó del norte de Italia a toda
Europa y varias innovaciones importantes tuvieron lugar en los países bajos en
el siglo XVI que siguieron avanzando y evolucionando expandiéndose por Londres
y por todo el mundo durante el siglo XVII. Durante el siglo XIX, el desarrollo
en telecomunicaciones e informática permitió cambios muy notables en las
operaciones bancarias que ayudó que la banca tenga un crecimiento notorio en la
parte económica, así como en tamaño y alcance geográfico (Frakman, 2013).
De igual manera cómo surgió la primera banca en el
Ecuador ya que este aconteciendo en el país ha tenido que recorrer un camino
largo ya que tuvo que suceder muchos acontecimientos para el señor Manuel
Antonio Luzarrasa fundara el primer banco en Ecuador en el año 1859 el cual dio
un giro muy grande a la economía del país (RIBADENEIRA, 2016).
Cooperativa
A partir del siglo XIX en Europa se reúnen varias
personas para formar una asociación voluntaria a fin de satisfacer las
necesidades y anhelos económicos, sociales y culturales. En el momento que la
Revolución Industrial dio un cambio económico tuvo un efecto con la calidad de
empleo y la calidad de vida de muchos trabajadores la primera cooperativa fue
con la unión de 258 proletarios conocido como “Pioneros de Rochadle” la cual
viendo la necesidad reunión todos sus ahorros para empezar una pequeña
cooperativa el cual tuvo éxito y fue creciendo, y así obtuvieron beneficios
todos sus socios (COOPERA, 2018).
Del mismo modo que los diferentes sistemas
financieros han ido permanentemente adaptándose a su diferente entorno económico
siendo responsables en su momento a las demandas de crédito. De este modo, ha
ido transformándose la expresión de los sistemas bancarios y, comparablemente,
han ido surgiendo iniciativas de crédito y ahorro popular inspiradas en la
cooperación.
Emprendimiento
Hablando del emprendimiento debemos tomar en cuenta
que es primordial enmarcar que existe diversos tipos, conjuntamente empezaron
con la idea de emprender sea algo grande o pequeño además ser partícipe de
otros tipos de emprendimientos en el desarrollo social, enfocándose
especialmente al análisis del emprendimiento empresarial o corporativo (Moreno,
s/f).
El objetivo primordial del emprendimiento es
proporcionar bases sobre la importancia de la innovación para todas las
personas que deseen el éxito en el mundo corporativo. Siendo así poder
identificar las alternativas emprendedoras para el correcto éxito empresarial,
relacionar la innovación con la sostenibilidad que los proyectos que estén en
proceso, además examinar los factores que favorecen al éxito o al fracaso de
las organizaciones existentes (Moreno, s/f).
Un emprendimiento requiere de esfuerzo continuo
para establecerse y permanecer en el mercado, esto se logra reforzando todos
los elementos internos de la organización para generar utilidad y rentabilidad
empresarial a lo largo del tiempo, entre un año y 3 años respectivamente
(Formichella M., 2004).
Emprender es un término que tiene múltiples significados
según el contexto en que se utilice será la relación que se confiera. En el
ámbito de los negocios el emprendedor es un empresario, o propietario de una
empresa comercial con fines de lucro (Finley, 1990) es alguien que se aventura
en una nueva actividad de negocios.
Cantillon, Tesisenred (2002) manifiesta que el
emprendedor es fundamental en el proceso productivo, ya que es la persona que
compra la materia prima a unos precios determinados para transformarla en
productos que venderá al precio, que es incierto en el momento del compromiso
de sus costes.
Créditos
El origen de los préstamos (créditos) surgen desde
la civilización de la humanidad lo cual ha permitido un gran avance en la
sociedad y el desarrollo de la misma mediante el comercio y la economía a lo
largo de la historia ya que los préstamos comenzaron con el trueque, a
partir del siglo XVIII en Grecia
y Roma los préstamos ya contaban con
intereses, donde en el mismo siglo
surgieron los primeros bancos comerciales en Europa el cual posteriormente seguiría avanzando por todo
el mundo, permitiendo que la personas
tengan acceso a los créditos; hasta la
actualidad, en la que prácticamente cualquier persona puede cumplir los
requisitos para que se le conceda un préstamo ya que hoy en la actualidad es
más rápido ya que estamos en la era digital (Ramos, 2018).
Materiales y Métodos
En el
presente trabajo de investigación se enfoca especialmente a la modalidad de
investigación documental es un tipo de publicación que se basa en documentos
oficiales en algunas ocasiones personales que con llevan a una fuente de
información. (Investigación Científica, 2020)
Por su
parte, Garza (1988) señala que la investigación documental se caracteriza por
el su predominante de registros gráficos y sonoros como fuente de información
(…), registros en forma manuscrita e impresos.>> llevándonos a un
análisis crítico, reflexión, interpretación de los datos y contexto que se
planteó. Aquí de concreta el tema de investigación a desarrollar, cuenta con una
revisión bibliográfica en algunos casos profunda en otros algo breve, ya que
primero nos llevó a investigar en fuentes documentales prioritarias ya que
estos pueden ser electrónicos, folletos etc., con la finalidad de recopilar
datos sobre el tema de investigación que se está desarrollando. Además, se
contó con una metodología mixta, la cual permite combinar los enfoques
cualitativos y cuantitativos (Teddlie, 2010). El enfoque cualitativo estudia la
realidad en su contexto natural y cómo sucede, interpreta fenómenos de acuerdo
con las personas implicadas, además recoge información utilizando varios
instrumentos como entrevistas, imágenes, observaciones, historias de vida, en
los que se describen los procedimientos y las circunstancias del problema
(Pérez, 2007), por otra parte el enfoque cuantitativo, consiste en el contraste
de teorías ya existentes a partir de una serie de hipótesis surgidas de la
misma, siendo necesario obtener una muestra, ya sea en forma aleatoria o
discriminada, pero representativa de una población o fenómeno objeto de estudio
(Tamayo, 2007). Se realizó una breve selección de algunos documentos para
realizar su respectivo análisis crítico, finalmente se presentará los
resultados que nosotras obtuvimos para desarrollar este tema.
Resultados
Con la información obtenida de la entidad bancaria
y de la cooperativa, se realizó una comparación de datos, para examinar si los
créditos de emprendimiento contribuyen al crecimiento inclusivo y sostenible de
los pequeños productores y emprendedores del país, pero ante de ellos una breve
historia de cómo surgió en banco y la Cooperativa.
Origen del banco
Surge en el año 2000 antes de Cristo en Mesopotamia
donde el préstamo se realizaba mediante el trueque que era el cambio de cosas u
objetos que posea un valor ya que la banca tuvo su comienzo antes que el dinero
en las ciudades como Fenecía, Asiria y Babilonia sus operaciones se registraban
en tablillas de barro en los palacios, donde eran lugares seguros para guardar
su mercadería (ISSUU, 2018).
El banco siguió evolucionando donde en el siglo IV
A.C. comenzó a surgir la banca pública en muchos lugares de las ciudades
griegas, ya que ocupaba un rol muy importante propiamente bancario que estaba
ligada a operaciones de cambio y crédito, donde se recaudaban impuestos y
acuñaban moneda. Posteriormente en el siglo VI, en la época del emperador
Justiniano en el imperio romano se fija ya la tasa de interés en un 6% al año,
con algunas excepciones, considerando el riesgo de las operaciones (Comisión
para el Mercado Financiero, S/F).
En la época Media entre el siglo XII y XIV en
Italia los bancos eran ya dirigidos por los hombres que tenían conocimientos en
los negocios donde desarrollaban las operaciones correctamente el manejo de la
letra de cambio, donde podían dar un crédito a las personas para una fecha
determinada, en moneda nacional o extranjera, mediante un determinado
corresponsal (Comisión para el Mercado Financiero, S/F).
En el siglo XIX, los bancos comienzan con una época
de crecimiento y estabilidad, marcada por el desarrollo de los institutos de
emisión, la multiplicación de las casas de "alta banca", que actúan
como consejeros, corredores o mandatarios en grandes operaciones financieras;
la creación de los grandes bancos comerciales, cuyo capital estaba distribuido
en el público, destinadas a satisfacer las necesidades específicas de la
clientela (Comisión para el Mercado Financiero, S/F).
Banco en el Ecuador.
En el Ecuador, la formación y consolidación del
sistema bancario fue lento e incipiente hasta los cuarenta del siglo XIX. En
los primeros meses del 72 se instala en Guayaquil el banco hipotecario. En 1853
el comercio experimentó una fuerte dinamización que posibilitó el nacimiento de
un sistema bancario como forma de apoyar su inserción en el mercado
internacional (Pacheco, 2013).
Pero esa razón Manuel Antonio Luzarraga, hizo plata
y fundó en 1859 el primer banco del Ecuador. Después siguieron ciudades como
Quito que tuvo su primer banco en 1868, cuando ya funcionaban cuatro porteños.
Pero esta banca de Quito contaba con muy poco raspando económico, ya que esto
provocó un derrumbe en el año 1889. Pero esto hizo que en ese mismo año se
inauguró la banca de la Unión creada por el Jefe Supremo, general Ignacio de
Veintemilla continuamente siguieron apareciendo bancos en el país donde comenzó
la era de los créditos por todas las entidades financieras. (Ribadeneira, 2016)
Origen del crédito
El crédito es tan antiguo como la civilización,
antes de la era cristiana, en la antigua Roma, encontramos los primeros signos
del desarrollo crediticio, donde sus tasas de interés fluctuaban entre el 3% y
75% donde se consideraban las circunstancias de aquellas épocas para el
prestamista ya existía leyes y decretos establecidas para el deudor sino no
cumplía lo pactado con el acreedor; también existen documentos históricos que
indican penas como la confiscación de los bienes del deudor. (S/N, S/F)
Origen del Emprendimiento
El emprendimiento tiene sus comienzos al inicio de la
historia de la humanidad, mientras sus iniciaciones siempre han luchado por
irse superando, encontrar nuevas formas para realizar las cosas y así mejorar
la calidad de vida. En sí el emprendimiento es algo innato en la sociedad, cada
persona tiene su esencia en emprender, pero no todos los seres humanos han
desarrollado este potencial (Gerencie, 2017).
Cultura del Emprendimiento
Es un conjunto de valores, creencias, ideologías, hábitos,
costumbres y normas que aplican un grupo de personas para el emprendimiento.
Para una correcta formación de la cultura del emprendimiento debe estar basada
en diferentes competencias como son las básicas, laborales, ciudades y
empresariales relacionadas con el sector productivo. (Gerencie, 2017)
Para el gerente es significativo estar al tanto del
riesgo en el entorno económico, puesto que las decisiones financieras son de
importancia y la base para predecir el futuro. No siempre el riesgo es malo se
puede convivir con él a través de un incentivo. Por esa razón hay una estrecha
relación entre riesgo y rentabilidad (Añez, 2004).
Origen de las Cooperativas
Primeramente, el cooperativismo comenzó a surgir
como una gran opción, el trabajo de la ética de trabajo solidario. Exactamente
en el año de 1844, en donde 27 hombres y una mujer; fundaron la primera
Cooperativa en el poblado de Rochdale en Inglaterra, podemos decir que desde
este retoñar comienzan a surgir las diferentes Cooperativas en el mundo (CONSUCOOP,
2020).
Cooperativismo en el mundo
La idea y la práctica sobre la Cooperación y buscar
una solución a los diferentes problemas económicos que tenían desde ese
entonces hasta la actualidad comienza desde la etapa de la civilización, con el
pasar del tiempo los hombres se fueron dando cuenta que todos tenían una
necesidad en común que era la que obtener viene y servicios permanentemente
(COOTRAMED, 2019).
Cooperativismo Moderno
Según la (Alianza Cooperativa Internacional ICA,
2018) nos da a conocer que las iniciales investigaciones de una cooperativa
procedían de Fenwick (Escocia).
Estos datos nos dan a conocer que las primeras
cooperativas empezaron como unas pequeñas organizaciones comunitarias
exactamente en Europa Occidental, Norteamérica y Japón del siglo XIX, pero
tenemos otro punto importante que nos dan a conocer que los precursores de las
sociedades cooperativas Modernas fueron los Pioneros de Rochdale en 1844.
Cooperativas de Ahorro y Crédito
En 1963 como una necesidad de actualizar la legislación
Cooperativa se expide el decreto 1598, el cual impulsó en particular que fue la
de las Cooperativas de Ahorro y Crédito mediante esta les permitió la captación
de ahorro a través de depósitos por parte de los socios o terceros, al
principio no pudo obtener un desarrollo, ni un crecimiento brillante ya que no
fue una estrategia empresarial.
MICROCRÉDITO
El objetivo del Microcrédito es promover el
progreso financiero de las personas mediante un crédito que va enfocado a
pequeñas y medianas actividades comerciales sean estos formales, siendo de esta
manera apoyar en el crecimiento de la provincia y el país. (Cooperativa de
Ahorro y Crédito Riobamba LTDA., 2012).
|
Valor |
Desde $200 hasta $20.000 |
|
Garantía |
Personal, Hipotecaria, Prendaria (Compra de
vehículo nuevo). En dependencia del monto |
|
Dividendos |
Semanales,
Quincenales o Mensuales |
|
Tasa de Interés |
Tasa Máxima Convencional Vigente del Banco
Central |
Tabla
1: Característica del Préstamo de Microcrédito.
De la tabla 1 nos muestra las características principales
de un préstamo de microcrédito proporcionándonos así la oportunidad de acceder
a un crédito desde $200 hasta 20.000 dólares, teniendo a la oportunidad que sus
cuotas sean semanales, quincenales, mensuales, además aplicando la tasa máxima
convencional que esté vigente del Banco Central.
Tabla 2: Tasa de Crédito del Banco Pichincha Mazo 2020.
|
TASA DE CRÉDITO DEL BANCO
PICHINCHA ACTUALIZADO A: MARZO 2020 |
|||||||
|
Tasas de Interés |
Comercial |
Microempresa |
Tasa Efectiva |
||||
|
CRÉDITO |
TASA FIJA |
TASA VARIABLE |
TASA FIJA |
TASA VARIABLE |
|||
|
CRÉDITO PRODUCTIVO |
11,83% |
||||||
|
Ventas anuales superiores a $100,000 y hasta
$1´000,000 |
11,23% |
11,23% |
------- |
------- |
11,83% |
||
|
Ventas anuales superiores a $1,000.001 y hasta
$5´000.00 |
9,76% |
9,76% |
------- |
------- |
10,21% |
||
|
Ventas anuales superiores a $5´000.001 |
8,95% |
8,95% |
------- |
------- |
9,33% |
||
|
CRÉDITO PRODUCTIVO COMERCIAL PRIORITARIO |
------- |
------- |
11,83% |
||||
|
Ventas anuales superiores a $100,000 y hasta
$1´000,000 |
11,23% |
11,23% |
------- |
------- |
11,83% |
||
|
Ventas anuales superiores a $1,000.001 y hasta
$5´000.00 |
9,76% |
9,76% |
------- |
------- |
10,21% |
||
|
Ventas anuales superiores a $5´000.001 |
8,95% |
8,95% |
------- |
------- |
9,33% |
||
|
MICROCRÉDITO |
|||||||
|
De $50 a $1000 |
------- |
------- |
------- |
25,33% |
28,49% |
||
|
De $1001 a $10.000 |
------- |
------- |
------- |
22,92% |
25,49% |
||
|
De $10.001 a $25.000 |
------- |
------- |
------- |
21,29% |
23,50% |
||
|
MICROCRÉDITO AGRÍCOLA Y GANADERO |
------- |
------- |
------- |
19,18% |
20,97% |
||
En la tabla 2 , se presenta las diferentes tasas de interés del Banco Pichincha para los diferentes créditos
donde vamos a centrarnos en las
tasas de interés para un microcrédito (emprendimiento) que va depender del
monto que la persona desee desde una
pequeña cantidad que va desde $50 hasta
$1000 pero con una tasa de interés muy
alta a pagar que es de 25,33% , para una cantidad mediana
cuyo valor es de $ 1001 hasta 100000
donde su tasa de interés tendrá una diferencia de disminución 2, 41% a comparación
del interés anterior donde su tasa es de
22, 92% es decir si el monto del préstamo aumenta la tasa de interés disminuirá
, de igual manera para un monto más grande que va desde los $10001 a $ 25000 su
tasa de interés disminuirá al 21, 29% donde las demás tasas de interés va a
variar dependiendo del tipo de crédito,
ya que las tasas para otro tipo de crédito son menores en comparación a los
créditos para los emprendimientos.
Tabla 3: Tasas de Interés del Banco Pichincha.
|
TASAS DE INTERÉS DEL BANCO PICHINCHA |
||||||||
|
COSTO DEL CRÉDITO |
||||||||
|
TIPO DE CRÉDITO |
PLAZO (MESES) |
MONTO |
TASAS DE INTERÉS |
VALOR TOTAL
INTERÉS |
CUOTA TOTAL |
MONTO TOTAL A PAGAR |
CARGA FINANCIERA |
|
|
DE LA ENTIDAD |
MÁXIMA BCE |
|||||||
|
COMERCIAL |
36 |
$ 50.000,00 |
11,23% |
11,83% |
$ 9.125,94 |
$1.642,39 |
$ 59.548,92 |
$9.548,92 |
|
MICROCRÉDITO |
18 |
$
10.500,00 |
26,91% |
30,50% |
$ 2.377,08 |
$ 715,39 |
$ 12.588,41 |
$ 2.088,41 |
En la tabla 3, se exponen los tipos de tasas de interés
del Banco Pichincha de los diferentes tipos de crédito, en el que se observa
que la tasa de interés más alta es del microcrédito con el 26,91%; porque al
realizar micro préstamos a personas de bajos ingresos económicos y además
algunas personas para empezar un emprendimiento acceden por primera vez al
crédito, por esta razón las entidades financieras para mantener una economía
sustentable, cobran tasas de interés lo suficientemente altas para cubrir todos
sus gastos, al hacerlo así, tanto bancos como cooperativas garantizará la permanencia y expansión de sus
servicios.
Los proveedores de microfinanzas sustentables (es
decir, rentables) pueden seguir atendiendo a sus clientes sin necesidad de
continuas inyecciones de subsidios y pueden financiar el crecimiento
exponencial de los servicios para clientes nuevos al aprovechar fuentes
comerciales, inclusive de depósitos del público (Rosenberg, González, &
Narain, 2009).
Tabla 4: Tasas
de Crédito de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Riobamba LTDA.
|
TASAS DE CRÉDITO DE LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO RIOBAMBA LTDA ACTUALIZADO MAYO /2020 |
|||||
|
TASAS EFECTIVA |
|||||
|
SEGMENTO |
SUBSEGMENTO |
PLAZO |
MONTO |
ENTIDAD |
BCE |
|
COMERCIAL |
MEDIANA EMPRESA |
48 meses |
$50,000,00 |
11,79% |
11,83% |
|
PEQUEÑA EMPRESA |
36 meses |
$20,000,00 |
11,63% |
11,83% |
|
|
MICROCRÉDITO |
MICROCRÉDITO |
7 meses |
$500,00 |
22,83% |
28,50% |
|
MICROCRÉDITO |
40 meses |
$10,000,00 |
21,40% |
25,50% |
|
|
MICROCRÉDITO |
66 meses |
$40,000,00 |
17,31% |
23,50% |
|
En la Tabla 4, se muestra la tasa de crédito de la
Cooperativa de Ahorro y Crédito Riobamba LTDA en los dos segmentos comercial y microcrédito.
Siendo así en el segmento comercial exactamente en el subsegmento de mediana
empresa la tasa efectiva es de 11.79% en un plazo de 48 meses con un momento de
$50,000.00, y la pequeña empresa con una tasa de 11.63% siendo a un plazo menor
e igualmente con un monto de $20,000.00.
Discusión
En el segmento de microcrédito podemos decir que a
mayor monto y tiempo menor es la tasa de intereses, este es notorio en la mayoría
de entidades financieras y cooperativas pues a través de tiempo igual se
desglosa capital a favor de la entidad aun que se tenga una tasa de interés más
baja. Además, las cooperativas no solo se enfocan en el área lucrativa sino
también ponen al ser humano como pilar, pues se persigue un único fin y es
ayudar a que las personas que acceden a créditos de emprendimiento lo hagan con
mayor flexibilidad, esto no significa que no analizan las posibilidades de pago
de las personas que acceden a crédito y mucho más ahora que existe la central
de riesgo, siendo esta una fuente de información clave para el otorgamiento de
créditos.
Conclusión
Que las tasas crediticias para los préstamos
de microcréditos tanto de la cooperativa
Riobamba LTDA y del banco pichincha son muy altas en comparación a otras tasa
de interés para otro tipo de crédito ya que esto va a depender de las políticas de cada entidad financiera que
están regulados por el Banco Central del Ecuador ya que la banca ha tenido que
pasar grandes cambios para llegar a la actualidad, de igual manera
las tasas de interés han tenido varias regulaciones donde muchas veces esto va
a depender del monto como es del Banco Pichincha que la tasa de interés baja y
el monto sigue subiendo por otro lado la Cooperativa Riobamba LTDA su tasa de
interés va depender del plazo y el segmento a la que pertenezca el
emprendimiento que desee obtener la persona.
Como
en toda metodología existe una forma de investigación y por ello se realizó una
revisión de forma cuantitativa y cualitativa con información obtenida del Banco
Pichincha y Cooperativa Riobamba LTDA, los resultados obtenidos han sido
satisfecho los objetivos de investigación, pues los créditos de emprendimiento
otorgadas por las entidades financieras a través de un análisis profundo, son
la fuente principal para dar inicio con un negocio, además se observó que es
más factible un crédito de emprendimiento otorgado por parte de la cooperativa
Riobamba LTDA, debido a que sus tasas de interés son de 17,35% y 21,40%, en
cuanto a sus servicios aún le falta más personalización e implementación
tecnológica.
En conclusión podemos decir que el Banco Pichincha
tiene una tasa de interés para microcréditos ya que esto va a depender del
monto del préstamo que la persona desee que las tasas son de 25,33%, 22,92% y
21,29%, siendo una tasa alta, por otro lado ofrece servicios más personalizados
y herramientas tecnológica, permitiéndole de esta manera abarcar más clientela
a nivel nacional, satisfaciendo las necesidad de agilidad en los trámites,
ambas instituciones cuenta con personal capacitado en atención al cliente.
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